11 Август 2022 12:59
В связи с вторжением российской федерации на территорию Украины, большое количество населения потеряло стабильный заработок и соответственно существенно ухудшилось положение населения как в материальном, так и в финансовом состоянии.
Имеющееся ухудшение финансового состояния оказывает непосредственное влияние на кредитные отношения, поскольку в условиях настоящего, заемщики не в состоянии должным образом выполнять обязательства по кредитным, ипотечным договорам.
Если на месте заемщика оказались вы, что делать в таком случае?
Следует понимать, что наше государство защитило права заемщиков, ведь с момента начала войны и введения военного положения законодатель изменил правовое регулирование сферы кредитования.
Во-первых, боевые действия являются форс-мажором. Это еще 28 февраля подтвердила Торгово-промышленная палата на своем вебсайте, опубликовав соответствующее письмо, в котором военная агрессия российской федерации против Украины классифицируется как «обстоятельства непреодолимой силы» или «форс-мажорные обстоятельства». Состоялось принятие Закона Украины «О внесении изменений в Налоговый кодекс Украины и другие законодательные акты Украины о действии норм на период действия военного положения» от 15.03.2022 г. №2120-IX. Этим законом были внесены изменения в Гражданский кодекс Украины и Закон «О потребительском кредитовании». А Национальным банком Украины приняты «Правила работы банков в связи с введением в Украине военного положения», утвержденные постановлением правления НБУ от 25.03.2022 г. №23 «О некоторых вопросах деятельности банков Украины и банковских групп».
Подробно, следует отметить, что Законом № 2120 были внесены изменения в раздел «Заключительные и переходные положения» Гражданского кодекса Украины и дополнены его пунктом 18, устанавливающим новые правила освобождения заемщика от ответственности в случае просрочки выполнения им своих обязательств. В период действия в Украине военного, чрезвычайного положения и в 30-дневный срок после его прекращения или отмены в случае просрочки заемщиком выполнения денежного обязательства по договору, согласно которому заемщику был предоставлен кредит (заем) банком или другим кредитодателем (заемодателем), заемщик освобождается от :
— ответственности, определенной статьей 625 ГКУ (часть вторая статьи 625 ГКУ предусматривает, что должник, просрочивший исполнение денежного обязательства, по требованию кредитора обязан уплатить сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также три процента годовых от просроченной суммы, если иной размер процентов не установлен договором или законом);
— обязанности уплаты в пользу кредитодателя (заемодателя) неустойки (штрафа, пени) за такую просрочку. Неустойка (штраф, пеня) и другие платежи, уплата которых предусмотрена соответствующими договорами, начисленные включительно с 24 февраля 2022 подлежат списанию кредитодателем (заемодателем).
То есть Вам, как заемщику, следует понимать, что на период действия военного положения и в течение 30 дней после его прекращения или отмены финансовые учреждения не имеют права применять какие-либо штрафные санкции за несвоевременное внесение соответствующих средств и, соответственно, взимать эти суммы с заемщика. Хочу Вам сообщить, что Освобождение заемщика от выполнения своих обязательств по возврату кредита (ссуды), уплате процентов за пользование им или отсрочке таких платежей Законом № 2120 не предусмотрено!
Также хочу подчеркнуть, что подпунктом 8 Раздела ІІ «Заключительные и переходные положения» Закона № 2120-ІХ Заключительные положения Закона «Об ипотеке» дополнены пунктом 5-2, согласно которому в период действия в Украине военного, чрезвычайного положения и в 30- дневной срок после его прекращения или отмены в отношении недвижимого имущества (недвижимости), принадлежащего физическим лицам и находящегося в ипотеке по потребительским кредитам, останавливается действие:
— статьи 37 (в части реализации права ипотекодержателя на обретение права собственности на предмет ипотеки). Таким образом, Ваше имущество полностью защищено, даже при условии не выплаты ипотеки, ведь Ваши права защищены вышеприведенными нормами.
Существует и другой способ введения отношений меж денежным учреждением и заемщиком в период войны, а конкретно: заключение контракта реструктуризации.
Какие существуют преимущества и недостатки для заемщика в условиях реального времени по заключению договора реструктуризации?
Реструктуризация долга по кредитному договору — одна из форм реорганизации условий долга, в ходе которой должники и кредиторы договариваются об отсрочке выплат задолженностей по основной сумме кредита и по процентам, срок которых должен наступить в определенный период времени, а также о новом графике таких платежей.
Согласно статье 17 Закона Украины «О потребительском кредитовании» кредитодатель имеет право проводить по согласованию с потребителем реструктуризацию обязательств по договору о потребительском кредите.
Мы должны понимать, что супер универсального алгоритма как заемщику договориться с банком – не существует. Банки изучают каждую заявку на реструктуризацию отдельно с учетом ситуации в конкретной компании. Хочу Вам посоветовать, что главное – прежде всего, четко проанализировать Ваши действующие условия договора, сопоставить их с новыми изменениями в законодательстве и понять, какие лучшие варианты смягчения кредитной нагрузки для Вас будут приемлемы. К примеру, отсрочка всех платежей на 3-6 месяцев. Для этого советую обратиться к профессиональному юристу, который проанализирует Вашу ситуацию и даст определенные выводы и оговорки. То есть, нужно составить готовый план погашения, с реальными цифрами, деталями, фактами, взять инициативу в свои руки и конкретно предложить банку реалистичный сценарий реструкторизации и возврата долгов. Причем при таких обстоятельствах шансы получить положительный ответ достаточно высоки.
Данный вариант круто сработает, если Ваш финансовый план погашения кредита действительно выдержит срок отсрочки и Вы полностью уверены в своих возможностях.
Смогут ли кредитодатели приобрести право собственности на ваше имущество, несмотря на «форс-мажорные обстоятельства»?
С другой перспективы, внесение изменений в Ваш договор с финансовым учреждением – его реструкторизация, повлечет за собой изменение норм Закона № 2120-ІХ, ведь указанные изменения (конкретно 37 ст. ) не распространяются на недвижимое имущество (недвижимость), оформленное в ипотеку с целью обеспечения исполнение обязательств по договорам:
1) заключенными после дня вступления в силу Закона № 2120-ІХ,
2) в которые после дня вступления в силу Закона № 2120-ІХ по согласованию сторон вносились изменения в части продления сроков выполнения обязательств и/или уменьшения размера процентов, штрафных санкций.
Поэтому хочу Вас предупредить, что в результате нарушения требований договора реструкторизации, финансовое учреждение (например — банк), смогут в полной мере воспользоваться статьей 37 Закона Украины «Об ипотеке» и смогут приобрести право собственности на предмет ипотеки – Ваше имущество, независимо от условия «форс-мажорные обстоятельства».
Учитывая вышесказанное, хочу сказать, что все изменения в кредитных договорах, которые Вы планируете провести в ближайшее время, должны быть ясными и взвешенными.
Автор: юрист Богдан Макарчук, тел. для консультаций: 0988045831.
